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Placements financiers la bonne enveloppe, au bon moment

Un placement ne se choisit pas seul. Il se choisit selon votre horizon, votre fiscalité et ce que vous êtes prêt à voir baisser en chemin. Voici la carte, puis le détail de chaque solution.

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La carte

Risque et horizon, d’un coup d’œil

Les supports dans lesquels votre argent est réellement investi, placés selon leur niveau de risque et l’horizon conseillé. Plus l’horizon est long, plus on peut accepter de risque pour viser davantage.

Horizon de placement conseillé (années)Risque (échelle de 1 à 7)02468101234567Fonds monétairesFonds eurosFonds obligataires datésSCPIGestion équilibréeActions mondialesCrowdfundingPrivate equityActifs numériques
Risque faible (1 à 2) : capital peu exposéRisque modéré à élevé (3 à 5) : des baisses temporaires à accepterRisque très élevé (6 à 7) : perte importante, voire totale, possible
Positionnement indicatif des grandes familles de supports, sur une échelle de risque de 1 à 7 inspirée de l’indicateur réglementaire (SRI). Chaque fonds a son propre indicateur, inscrit dans son document d’informations clés.

Les enveloppes ne sont pas sur la carte, et c’est voulu

Assurance vie, PER, PEA, compte-titres, contrat de capitalisation : ce sont des contenants, avec chacun sa fiscalité et ses règles. Leur risque dépend entièrement de ce qu’on y place.

Un même contrat, deux profils opposés

Un contrat de capitalisation investi en fonds monétaires, pour la trésorerie d’une société, est très prudent et se pense à court terme. Le même contrat investi en actions mondiales se pense sur dix ans, avec des baisses à traverser.

La méthode

Trois poches, dans cet ordre

Avant de choisir un produit, on répartit l’argent selon son usage. C’est ce qui permet de traverser une baisse de marché sans être forcé de vendre.

1. La précautionTrois à six mois de dépenses, disponibles et sans risque : livrets, fonds euros.
2. Les projetsCe qui servira dans deux à huit ans : allocation prudente à équilibrée.
3. Le long termeRetraite, transmission, liberté financière : la part qui peut traverser les baisses.
Les solutions

Chaque placement en détail

Une synthèse par solution : fonctionnement, fiscalité, potentiel, risques, et pour qui.

Assurance vie

L’enveloppe à tout faire : épargne, projets, retraite, transmission.

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PER

Payer moins d’impôt aujourd’hui en préparant la retraite.

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PEA

Les actions sur le long terme, sans impôt sur le revenu après 5 ans.

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Compte-titres

Tous les marchés, fonds datés, produits structurés.

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Contrat de capitalisation

Transmettre de son vivant, placer la trésorerie d’une société.

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SCPI

L’immobilier sans les contraintes, des revenus réguliers.

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Private equity

Les entreprises non cotées, pour un horizon de dix ans.

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Financement participatif

Prêter à des projets choisis, à court terme.

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Actifs numériques

Une petite poche, dimensionnée pour le pire.

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Réduire ses impôts

PER, forêts, SOFICA, Girardin : ce qui vaut la peine.

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Construisons votre allocation

Trente minutes pour répartir votre épargne entre précaution, projets et long terme, et choisir les bonnes enveloppes.

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